人壽保險提供身故保障，不少產品更可網上投保，但市面上產品眾多，投保之前，記得要比較清楚。小Q今次比較7款定期人壽保險，尤其是30至60歲價錢，即睇邊間好！
什麼是人壽保險？人壽保險有何作用？
人壽保險的目的，是對沖的你死亡風險，即使你不幸身故，你的家人仍可透過人壽保險賠償，而獲得財務保障，緩解經濟壓力。
什麼人需要人壽保險？
人壽保險是一項重要的理財工具，尤其是對於家庭的經濟支柱來說更是必不可少。倘若你是家中經濟支柱，你應該考慮購買人壽保險。此外，若你死後還有債務必須償還（例如按揭貸款），也可以考慮是否需要投保。
擁有小孩的父母也應考慮購買人壽保險，以確保子女的教育和生活成本得到覆蓋。即便是非工作配偶，也應該考慮購買人壽保險，因為他們在家庭中所扮演的角色往往包含了許多無法用金錢衡量的價值，如照顧家庭和孩子，一旦失去這樣的人，可能需要外部幫助來補充這部分工作，這同樣會產生額外的費用。
為何要比較人壽保險？
人壽保險產品並不是一式一樣的，在選擇人壽保險產品前，宜比較清楚。以下是4個值得留意的方向：
- 人壽保險類型：常見的人壽保險類型包括終身人壽保險、定期人壽保險。不同類型的人壽保險在保障期限、保費等方面存在差異。例如終身保險提供終身保障，定期壽險只提供一定期限的保障。
- 人壽保障年期：不同的人壽保障年期對應不同的風險和需求。例如，如果你需要終身保障，終身保險是一個比較好的選擇，但如果你只需要在特定期限內保障，則定期人壽保險可能更適合。
- 人壽保險的儲蓄成分：如果你希望在保險期限結束時獲得一定的投資回報，終身人壽保險可能是一個比較好的選擇，但如果你只需要單純的保障，傳統人壽保險可能更適合。
- 人壽保險保費：有些人壽保險結構相對簡單，例如定期人壽保險，沒有儲蓄或投資成分，條款相對簡單，因此可以集中比較保費差異。一般而言，以相同的保費購買定期壽險，保障額會高於其他壽險產品。
定期人壽保險 VS 終身人壽保險
定期人壽和終身人壽是兩種常見的人壽保險產品：
- 定期人壽保險： 若你在保單的保障期內身故，則保險公司會支付一次性賠償。
- 終身人壽保險： 如你不幸身故後，受益人會得到一次性的賠償。不過，假如你太早取消保單，保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。
表：4大重點比較定期人壽保險與終身人壽保險
| 定期人壽保險 | 終身人壽保險 | |
| 儲蓄成分 | 無，僅提供純保障 | 有，而且中或長線才見成效 |
| 保費 (假設保額相同) |
相對較低，惟隨年齡增加 | 相對較高 |
| 保障及保險供款年期 | 一般設有固定保障期限，例如是5年、10年、25年。 | 一般提供終身保障 |
| 適用人士 |
|
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定期人壽保險價錢比較
定期人壽保險結構相對簡單，不少產品更可網上投保。以30至60歲總保費計，不論男女，在以下7款產品中Bowtie 人壽保保費最平。
表：比較7款定期人壽保險價錢（男，港元）
假設受保人為非吸煙人士，保額100萬
依30歲保費排列
| 定期人壽保險（附連結） | 30歲 | 40歲 | 50歲 | 60歲 |
| Bowtie 保泰 Bowtie 人壽保 |
$456 | $816 | $1,824 |
$5,664 |
| $580 | $830 | $2,200 | $5,260 | |
| Blue 微藍 WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1 |
$580 | $1,040 | $2,390 |
$6,380 |
| $600 | $960 | $2,160 | $6,560 | |
| Well Link Life 立橋人壽 立智保 |
$600 | $1,060 | $2,560 |
$7,130 |
| $797 | $1,254 | $2,838 | $6,998 | |
| AIA 友邦 摯誠定期壽險計劃 |
$1,020 | $1,570 | $3,440 |
$8,440 |
除Bowtie以月繳保費化作年繳保費計算外，其他計劃則直接以年繳保費顯示。上述價錢為該年齡非吸煙受保人，更新至 2024 年 1 月 31 日，只供參考。
表：比較7款定期人壽保險價錢（女，港元）
假設受保人為非吸煙人士，保額100萬
依30歲保費排列
| 定期人壽保險（附連結） | 30歲 | 40歲 | 50歲 | 60歲 |
| Bowtie 保泰 Bowtie 人壽保 |
348 | 576 | 1,356 |
3,096 |
| 390 | 710 | 1,570 |
3,920 |
|
| 410 | 640 | 1,450 |
3,760 |
|
| 410 | 680 | 1,490 |
3,680 |
|
| 430 | 840 | 1,860 |
4,100 |
|
| 671 | 914 | 1,837 |
4,510 |
|
| 1,010 | 1,370 | 2,620 |
6,050 |
除Bowtie以月繳保費化作年繳保費計算外，其他計劃則直接以年繳保費顯示。上述價錢為該年齡非吸煙受保人，更新至 2024 年 1 月 31 日，只供參考。
定期人壽保險比較：投保年齡、最高投保額
定期人壽保險投保年齡多為18至65歲，涵蓋一般人的工作年齡。
至於最高投保額則以Bowtie最高（$2000萬）。不過要留意，保險公司或會因投保年齡，而另設一個較低的投保額。所以，下表數字只作參考。
表：比較7款定期人壽保險投保年齡、最高投保額
依30歲保費排列
| 定期人壽保險（附連結） | 投保年齡 | 最高投保額 |
| Bowtie 保泰 Bowtie 人壽保 |
18至65歲 | 2000萬 |
| Blue 微藍 WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1 |
18至65歲 | 800萬 |
| FWD 富衛 自主保(升級版)定期保障計劃 – 標準 |
18至65歲 | 800萬 |
| ZA Life 眾安人壽 ZA 人壽保 |
18至65歲 | 1000萬 |
| Well Link Life 立橋人壽 立智保 |
18至60歲 | 400萬 |
| Zurich 蘇黎世 至安心定期壽險計劃 |
18至70歲 | 300萬 |
| AIA 友邦 摯誠定期壽險計劃 |
16至70歲 | 200萬 |
不保事項
定期人壽保險不保事項一般較少。參考保單條款，不少產品都會受保以下情況的身故︰
- 自殺（一般須要保單生效一年後）
- HIV及愛滋病
- 非法活動
- 過量服用毒品、酒精
- 武裝部隊
- 核、生物及化學活動
- 戰爭及恐怖主義
定期人壽保險的注意事項
保障期：在你投保前，宜先考慮自己需要保障的年期，例如尚餘的按揭貸款期、子女多少年後才自立等。
「保證續保」條款：保單一般都具備「保證續保」條款，即不論受保人健康狀況如何，保險公司
都會接受在指定年齡前續保。不過，保險公司仍有權根據投保人的年齡、通脹或其他因素而調整保費。
繳付保費的形式：一般可選擇按年或按月繳交保費，部分亦設按季或每半年繳選項。
要買幾多保額自夠數？
錢家有道網站提供人壽保額計算機，以「需要方法」(Needs Approach)，透過幾個簡單步驟計算，助你計算出可能需要的人壽保障金額。費用全免，十分實用。當然，計算結果只是一個估計數字。如有需要，應咨詢財務策劃師或保險中介人意見，以審視你的實際人壽保險需要。
買錯定期人壽保險？留意冷靜期
人壽保單設有冷靜期，由保險公司向你或你的代表送達壽險保單或發出通知（以較早者為準）起開始計算，為期21天。如你想取消保單，可以在冷靜期內向保險公司發出書面通知，要求退還全數保費。
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