現金價值是壽險保單中一個重要的概念，指的是保險公司在保險期間內，根據保險合約條款所支付的保單終止時的現金價值。現金價值通常是由保險費和投資收益的累積值所組成，投保人可以在需要時進行現金提取或貸款。因此，現金價值不僅是保單的一個關鍵指標，也是投保人在購買保險時需要仔細考慮的因素之一。
本文將深入探討現金價值的定義、計算方式、影響因素以及注意事項，幫助讀者更好地了解這一概念。
現金價值是甚麼意思？
人壽保險中的現金價值 (Cash Value) 指的是在保險合約期限內，保險公司根據合約約定的保險費用、紅利、投資收益等累計的價值。這個現金價值通常是在投保人繳納保險費一段時間後逐漸累積而成，可以視為一種儲蓄形式。
需要注意的是，現金價值不同於死亡保障金額。死亡保障金額是指在投保人死亡時，保險公司支付給受益人的金額，而現金價值則是指在保險合約期限內，保險公司根據合約約定的規定累計的價值。
保證現金價值 VS 非保證現金價值：有何分別？
在人壽保險中，現金價值可以分為保證現金價值和非保證現金價值兩種。
保證現金價值
保證現金價值是指在保險合約期限內，保險公司保證最低的現金價值水平。這意味著，即使投資回報低於預期，保險公司也會確保保單的現金價值不會低於保證現金價值的水平。保障現金價值可以提供穩定和可預測的保障，但相對的，投資回報的潛力也較為有限。
非保證現金價值
非保證現金價值則是指在保險合約期限內，保險公司根據實際的投資回報和經營狀況等因素所累計的現金價值。由於投資回報的不確定性，非保證現金價值的水平通常會高於保證現金價值，但同時也存在著投資風險。非保證現金價值的水平會因保險公司的經營狀況而有所變化，因此不同的保險公司可能會提供不同的非保證現金價值水平。
如何估計非保證現金價值？
由於非保證現金價值受到市場利率和投資收益等多種因素的影響，因此無法確定保險公司實際支付的現金價值金額。不過，投保人可以通過以下方式估計保單的非保證現金價值：
查詢保險公司的歷史資料
投保人可以查詢保險公司過去幾年的投資收益和市場利率等相關資料，了解保險公司在不同市況下的表現，以及相對應的非保證現金價值水平。
使用保險公司的投資模擬工具
一些保險公司提供投資模擬工具，讓投保人可以根據自己的投資偏好和市場預期，估計保單的非保證現金價值水平。
參考市場利率和投資回報
投保人可以參考市場利率和投資回報等相關資訊，尤其是長期的市場趨勢和預期，了解市場利率和投資回報的大致水平，以及其對保單的非保證現金價值可能產生的影響。
如何計算現金價值？
現金價值是指保險公司在保險期間內，根據保險合約條款所支付的保單終止時的現金價值。現金價值的計算方式因不同的保險產品而異，以下是一些常見的現金價值計算方式：
- 傳統型終身壽險：現金價值 = 累積保險費 × 累積利息或分紅
- 變額型壽險：現金價值 = 當前帳戶價值 – 當前未付保險費 – 提前終止費用
其中，傳統型終身壽險的現金價值計算比較簡單。保險公司會根據保單的保險期間、保險費用和利率等因素，計算出累積保險費和累積利息或分紅的值，進而得出保單的現金價值。
至於傳統型定期壽險和變額型壽險的現金價值計算則比較複雜，需要考慮不同的保險給付方式和保單價值變動等因素。
💡還是不明白？現金價值實際計算例子
假設一位投保人購買了一份傳統型終身壽險保單，他每年需支付 HK$10,000 的保險費，保單的匯總利率為 3%，保險期間為 30 年。在保險期間內，每年所支付的保險費均可獲得投資收益。
首先，計算每年的累積保險費。每年支付的保險費為 HK$10,000，因此保險期間內總共支付的保險費為 HK$300,000（$10,000 × 30 年）。
其次，計算每年的累積利息。根據保單的匯總利率為 3%，每年的累積利息為當年的累積保險費 × 匯總利率。例如，在第一年，累積保險費為 HK$10,000，累積利息為 HK$300（$10,000 × 3%）；在第二年，累積保險費為 HK$20,000（$10,000 + $10,000），累積利息為 HK$810（$20,000 × 3%）。以此類推，計算出保險期間內每年的累積利息。
最後，將每年的累積保險費和累積利息相加，即可得到保單的現金價值。例如，在第一年，現金價值為 HK$10,300；在第二年，現金價值為 HK$21,110；在第三年，現金價值為 HK$32,463，以此類推。
不過，如果受保人期間曾提取現金價值的話，就會影響每年可獲的現金價值，需要特別注意。
哪些保險有現金價值？
在保險產品中，具有現金價值的保險通常是指傳統人壽保險。傳統人壽保險是指保險公司承諾在保險合約期限內支付一定數額的保險費，並在投保人死亡或保險期限屆滿時，向受益人支付一定的保險金額。
在傳統人壽保險中，保險費用通常會被拆分為兩部分：風險保費和儲蓄保費。
儲蓄保費會被用來累積現金價值，而風險保費則用於支付保險公司在投保人死亡時需要支付的保險金額。隨著時間的推移，現金價值會逐漸累積，並根據保險公司的利率和投資收益等因素進行增長。
何時可提取保單現金價值？
投保人可以在保險合約中約定的特定時間或條件下提取保單的現金價值。具體來說，投保人可以在以下幾種情況下提取保單的現金價值：
保險合約期滿
當保險合約期限屆滿時，投保人可以選擇終止保險合約，保險公司會支付現金價值給投保人。
保險合約提前終止
有些保險合約允許投保人在保險合約期限屆滿之前提前終止合約，保險公司會支付現金價值給投保人。需要注意的是，提前終止合約通常會產生一定的手續費和損失。
抵押借款
投保人可以利用保單的現金價值向保險公司申請貸款。貸款的金額通常不得超過保單的現金價值，並需要支付一定的利息。
有現金價值的保單特別划算嗎？
有現金價值的保單是否划算，取決於投保人的需求和情況。
傳統人壽保險的現金價值可以提供一定的儲蓄和保障功能，但相對的，保險費用通常較高，而且現金價值的增長速度也受到保險公司的利率和投資收益等因素的限制。因此，投保人需要仔細考慮自己的需求和經濟能力，以及保險合約的條款和風險等因素，並與其他類型的保險產品進行比較，才能判斷有現金價值的保單是否划算。
另外，需要注意的是，有些保險公司可能會通過向投保人收取高額的手續費和管理費等方式來維持保單的現金價值。因此，在選擇有現金價值的保單時，投保人需要仔細閱讀保險合約條款，了解費用和風險等細節，並儘量選擇知名度較高、費用較為合理的保險公司和產品。
你應該選擇有現金價值的保單嗎？
選擇是否要投保有現金價值的保單，需要視乎個人的保障需求、理財目標和投保目的等因素，並根據自己的情況進行判斷。以下是一些考慮因素：
保障需求
有現金價值的保單可以提供一定的儲蓄和保障功能。如果你需要長期的保障，例如退休金或子女教育基金，並希望在保險期限屆滿時獲得一定的儲蓄收益，那麼有現金價值的保單可能是一個不錯的選擇。另外，有些保單還可以提供意外傷害或重大疾病保障等附加利益，這些都可以增加保險的價值。
理財目標
有現金價值的保單通常提供相對保守的投資回報，因為保險公司需要控制風險並確保保險金額支付的穩定性。如果你的主要目標是在短期內獲得較高的投資回報，或者想要將資金用於其他高回報的投資項目，那麼有現金價值的保單可能不是最好的選擇。相反，你可能需要考慮其他投資選擇，例如股票、基金或房地產等。
投保目的
如果你的主要目的是購買保險以保護自己或家人的風險，那麼有現金價值的保單可能是一個不錯的選擇。有現金價值的保單可以提供長期的保障和儲蓄功能，並在需要時提供資金幫助。例如，如果你需要支付突發的醫療費用或其他支出，有現金價值的保單可以提供一定程度的財務支持。
現金價值常見問題
是的，投保人可以在需要時進行現金提取或貸款。但是，提前提取或貸款可能會導致保單的現金價值減少，且保險公司可能會收取提前終止費用或其他費用。
有些保險產品可以使用現金價值來支付保險費，但需要注意的是，使用現金價值支付保險費可能會影響保單的保險金額和其他條款。投保人應詳細了解保險合約條款，並在必要時諮詢保險公司或專業人士的建議。
