人壽保險種類眾多，包括純保障型人壽保險、投資或儲蓄相連的人壽保險、分紅型人壽保險、變額人壽保險、投資連結人壽保險等。每種保險種類都有其獨特的特點和保險內容，能夠滿足不同投保人的需求和風險承受能力。本文為你講解6大人壽保險種類，再教你如何判斷哪類人壽保險最適合自己。
人壽保險有分類？6大常見種類
人壽保險是一種提供人生不同階段保障的保險產品，主要分為以下幾種類型：
人壽保險種類 (一)｜定期人壽保險
定期人壽保險是一種保險期限固定的保險產品，通常保險期限為1到30年，保障期限結束後保險合同自動失效。如果受保人在保險期間內身故，保險公司將支付給受益人一定的死亡保險金。
人壽保險種類 (二)｜終身人壽保險
終身人壽保險是一種保險期限沒有限制的保險產品，只要受保人繳納保費，保險合同就會一直有效。如果受保人身故，保險公司將支付給受益人一定的死亡保險金，同時終身人壽保險還可以提供現金價值、借款和紅利等增值功能。
人壽保險種類 (三)｜分紅型人壽保險
傳統分紅人壽保險是一種保險公司將保險費用投資於固定收益證券、股票和不動產等產品，同時向受保人提供保障和分紅的保險產品。如果受保人身故，保險公司將支付給受益人一定的死亡保險金，同時，受保人還可以分得保險公司的紅利。
人壽保險種類 (四)｜變額人壽保險
變額人壽保險是一種保險公司將保險費用投資於股票、債券、基金和不動產等產品，同時向受保人提供風險保障和投資增值的保險產品。變額人壽保險的死亡保險金和現金價值是根據投資表現而定，如果投資表現良好，受保人可以獲得更高的保險金額和現金價值。
人壽保險種類 (五)｜投資相連人壽保險
投資相連人壽保險結合了保險和投資的特點。投資相連人壽保險通常的特點是保險費用的一部分會被投資於股票、債券、基金等產品，受保人可以根據自己的需求選擇不同的投資選項。保險公司會將投資收益和受保人的死亡保險金綁定在一起，如果投資表現良好，受保人可以得到更高的保險金額。但是，投資相連人壽保險的投資風險也相對較高，因為受保人的投資收益取決於市場表現。
人壽保險種類 (六)｜萬用人壽保險
萬用人壽保險與投資相連人壽保險類似，但有一些不同之處。萬用人壽保險的投資選項更加靈活，受保人可以根據自己的風險承受能力和投資目標自由選擇投資產品。萬用人壽保險的保險費用通常比投資相連人壽保險高，因為受保人可以選擇更多的投資選項。同樣地，萬用人壽保險的投資風險也更高，因為受保人可以自由選擇投資產品，如果選擇了高風險投資產品，投資風險相對較高。
不同種類的人壽保險分別適合甚麼人？
人壽保險類別 | 適合人群 |
定期人壽保險 | 需要短期、較高保障的人；有貸款、家庭負擔或收入不穩定的人 |
終身人壽保險 | 希望為家人提供長期保障的人；希望進行資產規劃的人 |
分紅型人壽保險 | 希望透過投資人壽保險進行資產規劃的人；願意承擔一定風險的人 |
變額人壽保險 | 希望結合保險和投資的人；想要自由選擇投資產品的人 |
投資相連人壽保險 | 希望結合保險和投資的人；願意承擔一定風險的人 |
萬用人壽保險 | 希望自由選擇投資產品的人；願意承擔較高風險的人 |
哪類人壽保險最適合自己？問自己5條問題
我需要哪方面的人生保障？
需要確定自己需要保障的項目，例如家庭開銷、子女教育、貸款還款、殯葬費用等等。根據自己的需要，可以選擇不同類型的保險產品。
我需要多長的人壽保障？
需要確定自己需要保障的時間長短，例如短期、中期或長期。不同類型的保險產品有不同的保障期限，選擇適合自己的保險期限是很重要的。
我能承擔多少人壽保費？
需要考慮自己的經濟實力，確定自己可以承擔的保險費用和保險金額等。
我能承擔多少投資風險？
需要考慮自己的風險承受能力，是否願意承擔一定的投資風險。
我對投資有多少知識和經驗？
需要考慮自己的投資知識和經驗，是否有足夠的知識和經驗來選擇投資相關的保險產品。如果沒有足夠的知識和經驗，建議選擇較為保守，或是沒有投資成分的保險產品。
不同類型的人壽保險如何計算保費？
純保障型人壽保險
純保障型人壽保險的保費計算通常是基於保險人的年齡、性別、職業、健康狀況以及保險金額等因素進行計算。由於此類保險產品沒有與投資或儲蓄相關聯，因此保費相對較便宜。
投資或儲蓄相連型人壽保險
投資或儲蓄相連型人壽保險除了會基於保險人的年齡、性別、職業、健康狀況、保額計算保費，還會將保險公司的投資管理費用等因素列入計算。由於此類保險產品包含了投資或儲蓄的元素，因此這類型的人壽保險保費通常比純保障型人壽保險更高。
不同類型人壽保險的投保過程有分別嗎？
人壽保險可大致分為「簡單型」和「複雜型」，而兩者的投保過程並不一樣。
簡單型人壽保險投保方法
無投資或儲蓄成分的人壽保險，如定期人壽保險，通常可以網上自行投保。此類保險通常具有較簡單的保險條款和較低的保費，申請人只需填寫基本的申請表格和健康問卷即可。
複雜型人壽保險投保方法
有儲蓄或投資成分的較複雜人壽保險，如分紅型人壽保險、變額人壽保險和投資相連人壽保險，通常需要經過保險中介或保險公司的專業顧問的幫助，填寫《風險承擔能力問卷》和《投資者風險識別能力》等問卷，以確定申請人的風險承受能力和投資目標，從而為其提供更為個性化的保險規劃和建議。
萬用人壽保險是一種結合保險和投資的複雜保險產品，申請人需要填寫複雜的申請表格和投資協議，並與保險公司簽訂協議，以確定保險金額、保險費用和投資計劃等細節。因此，申請人通常需要經過保險中介或保險公司的專業顧問的幫助。
人壽保險種類常見問題
一般來說，純保障型人壽保險的保費相對較便宜。因為純保障型人壽保險不包含任何投資或儲蓄的元素，其保險金額只用於在保險期間內向受益人支付保險金，不涉及任何投資或儲蓄風險，因此保費相對較低。
通常情況下，投保人可以在不同的人壽保險種類之間切換，但要注意可能產生的影響和費用。
如果投保人想要從一種人壽保險轉換到另一種人壽保險，可以與保險公司聯繫，了解轉換的規定和程序。不同保險公司的規定和程序可能有所不同，有些保險公司可能會要求投保人在轉換前經過健康檢查，以確定保險人的健康狀況是否符合轉換的要求。此外，轉換可能會對保險金額、保費、保險期限和保險條件等方面產生影響，因此投保人應仔細了解轉換的條件和影響，以便做出明智的決策。
